最近，一条关于“领个人养老金也要交税”的消息引起大家热议。不少人一听就急了：辛辛苦苦退休了，领钱还要扣钱？到手不是更少了吗？
别急，这事儿得先搞清楚——咱们说的不是同一笔钱。
01、
先分清两种“养老金”
首先很肯定一点：我们平时上班，单位和我们自己按月交的社保养老金，退休后直接领，这个是不用交税的。
而现在热议的要交税的，是个人养老金。
根据人社部消息明确，个人养老金领取时，按照领取额的3%缴纳个人所得税，不区分本金和投资收益。
这个需要缴税的养老金，其制度是2022年11月25日才正式启动试点，并于2024年12月15日在全国范围内全面实施的。
这个个人养老金的背后是政府和市场两双手在后托举，采取自愿原则，自主购买的、符合相关规定的储蓄存款或者其他理财产品并享受一定的税收政策。
简单说，就是你自己开一个专门的养老账户，自愿往里存钱，买国家认可的低风险理财或储蓄，每年最多能存1万2，退休后才能取出来。主打一个怕你年轻时候存不住钱，为之后多加一分保障。
这部分以后取出的话，就需要按照3%去缴税。
02、
那为什么要存它？和银行存款有啥区别？
很多人第一反应是：我自己存银行不香吗？随用随取还不交税。
其实它和银行存款有三点关键不同：
1. 强制储蓄，退休才能取
个人养老金和存银行有着很大的不同，银行可以随存随取，但是个人养老金你能随时存，但退休之前不能取，等到退休以后才能将钱取出，这就相当于是一个只进不出的存款账户，专门帮你“管住手”，为老年多存一份钱。
当然，如果完全丧失劳动能力或出国定居，也可以提前将这笔钱取出。
现在个人养老金制度，也被称作是我国养老保障体系的第三支柱。
2. 个人养老金可以抵个税
政策规定的是：个人养老金每年最高可以存1.2万，按这个年存来算，每年能省下360元到5400元不等的税款，具体抵税额度要看各自的税率。
3. 账户里的钱也有收益
虽然个人养老金的钱取不出来，但账户资金按活期计息，还可以投资稳健型养老理财产品，同样可以赚取收益。
03、
养老大环境，需要我们早做准备
其实不管有没有个人养老金，我们的养老形势都不太乐观：养老金不够花的问题，也不是一天两天了，近20年来，虽然养老金一直在涨，但涨幅却是一年比一年小，比如05年涨了10%，到今年涨幅已经降到2%，
很多人预计，再到大家退休的时候，估计1%的涨幅都没有？这也是形势决定的，我国人口老龄化速度加快，养老金池子的钱耗尽是早晚的事。
最新的中国养老精算报告，我国养老金结余耗尽的时间大概在2044年，也就是80后开始退休的时候。
钱没了，但是领养老钱的人数却在快速增长，这种情况下，别说涨钱了，到时候能不能按时发都得打个问号。
这时候推出个人养老金，其实就是提醒我们：以后养老，还是要靠自己。
这几年，上面也确实在努力，比如延迟退休、全国统筹等措施，但是这些措施也只能延缓问题，无法逆转人口结构变化。这也就意味着，未来的养老模式，注定是 “国家保基本，个人补缺口”。
写在最后
个人养老金更像一个“有约束、有优惠的长期储蓄账户”，适合有节税需求、能长期投资的人。
但对大多数人来说，关键不是纠结要不要买它，而是意识到：养老得靠自己早点规划。无论是存款、投资、商业保险，还是其他收入渠道，早准备一分，老了就多一分从容。
